Nemajte privysoké splátky

Po nástupe do práce a podpísaní pracovnej zmluvy na neurčito, sa každý mladý človek začína pohrávať s myšlienkou na kúpu bytu či inej nehnuteľnosti, auta, alebo inej väčšej investície. Ak však peniaze na takúto kúpu nemá našetrené, rozhodne sa požiadať v banke o úver. Ten mu je schválený a mladý človek si môže kúpiť, čo mal v pláne. Je v tom nejaký “háčik”?

Ako ľahko takýto plán vyzerá. No, žiaľ, mladí ľudia si často nepremyslia, či budú schopní splátky svojej novej hypotéky splácať. Stane sa situácia, keď prvý mesiac budú meškať s platbou, ďalší si požičajú peniaze od rodičov a tretí mesiac už splátku vybavujú u kamarátov. Všetky svoje zarobené peniaze často minú aj na iné veci a tak sa bez premyslenia dostanú do veľkých problémov. Čo vtedy treba robiť?

Trend z Ameriky

Mimo celosvetových finančných trendov budúcnosti, už niekoľko desiatok rokov je v Amerike prevažujúcim prístupom, že si ľudia kupujú na splátky všetko, po čom túžia. Nemusia mať ani vysoký príjem či ušetrené peniaze, aby si dokázali vybaviť dve alebo tri kreditné karty s možnosťou platby do mínusu.

Keď si Američan zmyslí kúpiť auto, kúpi si ho na lízing. Tak isto si kúpi aj nový dom, alebo byt na hypotéku. Nehovoriac aj o novom mobile, televízií či dovolenke. Mnohí z nich si však nespočítajú, koľko peňazí mesačne dohromady musia zaplatiť, aby reálne uhradili všetky tieto splátky.

Po takomto nepremyslenom nakupovaní však prichádza tvrdá rana, keď sú výdavky vyššie ako príjem a treba hľadať riešenie, ako sa dostať z takýchto problémov. Presne takýto proces nepremyslených úverov, pôžičiek a lízingov sa stáva trendom aj v Európe. A viete, ako sa riešenie takéhoto stavu nazýva? Individuálny konkurz, resp. tzv. osobný bankrot. A veruže aj taký existuje.

Riešenie osobným bankrotom

Stretli ste sa už aj vy s pojmom osobný bankrot, no nikdy ste si nevedeli predstaviť, čo to vlastne znamená v praxi? Pre väčšinu Slovákov je tento pojem ešte stále viac-menej neznámy a nevedia ho vysvetliť, nieto ešte použiť. Pritom na Slovensku sa nachádza mnoho prípadov jednotlivcov aj rodín, ktoré by riešenie osobným bankrotom potrebovali.

Dlhy sa stávajú súčasťou slovenských rodín a v mnohých prípadoch nastávajú kritické riešenia či konce. Pritom by stačilo, keby sa človek pokúsil informovať o tom, aké možnosti riešenia má.

Predstavte si, že máte hypotéku, lízing a splátky na televízor, ktoré všetky dokopy prevyšujú váš príjem. Napríklad váš mesačný príjem je 1 000 €, no ak by ste mali splácať každú jednu splátku, potrebovali by ste aj s peniazmi na život 1 300 €. Žiaľ, vaše dlhy sa po pol roku zvyšovali a rástli.

Niekedy je celý dlh viacnásobne väčší ako hodnota vášho majetku. Napríklad váš majetok je dohromady byt, auto aj televízor, približne v hodnote 100 000 €. Lenže vaše dlhy, ktoré máte v banke, lízingovej spoločnosti a u priateľov, môžu byť aj 150 000 €. Niekedy však za dlhy takpovediac nemôžete, keď nečakane nastane situácia, že sa váš príjem zmenší alebo zníži na minimum.

V takejto situácii váš majetok je väčší ako dlhy a vy musíte konať hneď. Žiadna spoločnosť vám už peniaze nechce požičať a aj vaši známi to už odmietajú. Vtedy máte jednu jedinú možnosť, a to priznať si svoj osobný bankrot. Na Slovensku existuje mnoho spoločností, ktoré sa zaoberajú týmto problémom a pomôžu vám ho vyriešiť.

Dve riešenia osobného bankrotu

Pri riešení osobného bankrotu sa prihliada najmä na výšku vášho dlhu v porovnaní s vaším majetkom. Ak sa nachádzate v situácii, v ktorej je váš majetok vyšší ako dlhy, môže sudca konkurzného súdu navrhnúť riešenie vašej situácie konkurzom. Vtedy je váš majetok za pomoci správcu predávaný za určitú odhadnutú sumu a z nej sa vyplácajú dlhy. Všetky vaše dlhy budú vyrovnané a vy môžete začať znovu s čistým štítom.

Žiaľ, ak sa nachádzate v situácii s majetkom nižším, ako sú vaše dlhy, sudca navrhne ako iné riešenie oddlženie. Najprv bude váš majetok predaný za určitú sumu a ostávajúce dlhy budú rozpočítané na splátky počas troch rokov. Tieto splátky sú vypočítané vo výške 70 % z vášho príjmu.

Nasledujúce tri roky budete riadne splácať a po tomto čase sa váš zvyšný dlh vynuluje. Výhodou je, že po troch rokoch môžete začať tiež s čistým štítom, no počas tých troch rokov si nemôžete dovoliť nič kúpiť. Nebolo by lepšie takémuto prípadu radšej predísť?

Premyslene s úverom

Vyhnúť sa finančnej situácii osobného bankrotu nie je vôbec ťažké. Hlavné je si už pri prvom pomyslení na kúpu novej veci premyslieť, či naozaj danú vec potrebujete. Ak uvážite, že áno, skontrolujte si jej cenu a svoju možnosť ušetrenia si peňazí na jej kúpu. Radšej si drahšie veci doprajte neskôr, ale za ušetrené peniaze ako hneď za požičané od banky.

Ak sa rozhodnete pre kúpu bytu alebo domu, zaručene ušetrené peniaze mať nebudete a siahnete po možnosti úveru. Pred požiadaním o úver si vyhľadajte všetky potrebné informácie o podmienkach úveru a jeho splátkach.

Mnoho bánk poskytuje službu oddialenia, alebo zníženia splátok v ťažkých finančných situáciách. Niektoré banky vám ponúknu aj hypotéku či úver s výhodnými podmienkami, nulovými poplatkami a najmä možnosťou oddialenia splátok až o 9 mesiacov. Vždy sa však zamerajte na predbežný výpočet splátky úveru alebo akejkoľvek pôžičky.

Výška mesačnej splátky vám napovie, či budete mať mesačnú rezervu na šetrenie peňazí, alebo budete míňať všetky svoje peniaze. Niekedy je lepšie pomalšie splácanie s nízkymi úrokmi, než rýchlo splatený úver s vysokými splátkami.